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SOMMAIRE
Actualité du 07 Avril 2010

Le plan d'épargne logement


Produit immobilier par excellence, le plan d'épargne logement permet de se constituer un apport personnel, puis ensuite d'emprunter à un taux intéressant.
L'épargne logement, via les PEL et les CEL, est l'un des produits d'épargne les plus détenus des Français. Fonctionnement: 1. On épargne; 2. On calcule; 3. On emprunte… trois phases bien distinctes qui présentent chacune des particularités.

1. Epargnez

Tout commence par l'épargne. Les plans d'épargne logement (PEL) exigent un minimum de stabilité au cours de la phase d'épargne, qui dure en principe 4 ans (3 ans, si on demande un prêt dans la foulée, mais dans ce cas la prime d'Etat est réduite de moitié!), si vous souhaitez récupérer votre capital en franchise d'impôt. Le PEL, tout comme son petit frère le CEL (compte épargne logement), ne supporte en effet pas d'impôt, seulement les 10% de prélèvements sociaux qui s'appliquent directement sur le rendement annoncé.
Pour ouvrir un PEL, il suffit d'y placer 250 euros, puis ensuite d'abonder chaque année, à la périodicité (mensuel, trimestriel ou annuel) qui vous convient, pour 540 euros. Attention, si vous ne versez pas ce minima, votre PEL se transformera alors en CEL. Celui-ci n'impose aucun versement annuel. En contrepartie, la rémunération offerte (1,5% brut actuellement) est inférieure à celle du PEL. Pour les plans ouverts depuis le 1er Aout 2003, le rendement avec la prime d'Etat est de 3,5% brut (3,15% net de prélèvements sociaux).
Les plafonds de versement, pour les PEL et les CEL, sont de respectivement 61.200 euros et 15.300 euros (voir notre tableau Les caractéristiques du PEL et du CEL).

2. Calculez

Vous avez respecté les obligations légales de la phase d'épargne. Vous pouvez alors prétendre à un prêt. Son montant, qui s'élève au maximum à 92.000 euros pour un PEL et à 23.000 euros pour un CEL, sera fonction de deux éléments principaux: le montant des intérêts acquis en phase d'épargne et la durée de remboursement que vous aurez choisie.
L'épargne logement a un fonctionnement bien particulier. Plus la durée de remboursement est courte, plus vous emprunterez. D'où l'intérêt de "gonfler" votre enveloppe d'intérêts acquis. Comment faire? en faisant appel à la solidarité familiale! Vos parents et vos grands-parents peuvent vous donner leurs "droits à prêts".

3. Empruntez

Enfin! vous avez tous les éléments en main pour préparer votre dossier de financement. Mais attention, le taux du crédit immobilier lié à votre PEL n'est peut-être pas si intéressant que cela… Pour chaque génération de plan, un taux d'épargne et de prêt est institué. Globalement, plus l'épargne est bien rémunérée, plus le taux du prêt est élevé et vice versa. Exemple: les PEL ouverts jusqu'au 6 février 1994 offrent un rendement de 6%, et le taux du crédit est de 6,32% hors assurance. Assurément, vous pouvez trouver mieux sur le marché du crédit classique! En revanche, pour les PEL ouverts entre le 23 janvier 1997 et le 8 juin 1998, l'épargne est rémunérée à seulement 4,25% (-10% de prélèvements sociaux), mais le crédit est alloué à 4,80% hors assurances. Dans ce cas de figure, le coût du prêt est bien meilleur marché que celui des crédits classiques. Vous trouverez l'ensemble des conditions financières des PEL dans notre tableau Les taux du plan d'épargne logement. Dernier élément non négligeable: à la différence des autres formules de crédit, les PEL et CEL ne supportent aucuns frais de dossier constitutif.

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