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Actualité du 31 Mars 2010

Doit-on rembourser un crédit immobilier avant la fin ?


Solder un crédit par anticipation est une opération à laquelle songent beaucoup d’emprunteurs…
Pour qu’elle ne soit pas coûteuse, il faut s’y prendre à temps, et examiner toutes les facettes de son patrimoine.

Prenons l'exemple suivant
Jean, qui vient de bénéficier d’une donation parentale de 20 000 euros, se demande s’il a intérêt à éteindre ses dettes ou à placer cette somme d’argent. Il n’a pas de projet précis à moyen terme et dispose d’un petit volant d’épargne (4500 euros) pour faire face aux besoins de la vie.

Sa seule véritable charge, c’est le remboursement d’un emprunt souscrit il y a un peu plus de cinq ans avec sa femme, Elodie. À l’époque, ils avaient emprunté 300 000 euros à 8,20 % (hors assurances) pour acquérir leur maison.

Chaque mois, ils remboursent 559,64 euros, ce qui, au regard de leurs ressources (2000 euros) mais surtout de leurs charges (ils n’ont pas encore d’enfants), ne pèse pas trop lourd dans leur budget. À première vue, la réponse à la question de Jean pourrait sembler évidente : il faut solder par anticipation le prêt immobilier, car qui paie ses dettes s’enrichit.

Mais à première vue seulement, car, pour être judicieux, ce choix implique d’abord un véritable calcul financier.

C’est durant la première moitié de vie du crédit que les économies susceptibles d’être réalisées en procédant à un remboursement anticipé sont les plus importantes. En effet, la première moitié de la vie d’un prêt est toujours consacrée au paiement des intérêts.

Dans la seconde moitié de la vie d’un prêt, en revanche, cette tendance s’inverse : l’amortissement du capital emprunté va croissant et la part des intérêts dans chaque mensualité diminue.

Du coup, l’économie résultant d’un remboursement anticipé baisse de façon sensible avec le temps. Pour savoir s’il est intéressant ou non de rembourser un crédit immobilier avant son échéance initiale, il faut donc vous reporter à votre tableau d’amortissement.

 


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