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Actualité du 23 Mars 2010

L'attribution du crédit immobilier aux particuliers


Après la crise du début des années 1990, le marché du credit immobilier aux particuliers a enregistré une vigoureuse reprise à partir de 1997, dans un contexte économique porteur caractérisé par la forte croissance du pouvoir d’achat des ménages, le bas niveau des taux d’intérêt, l’impact de certaines mesures fiscales (Périssol, Besson, baisse des droits de mutation) et la décrue du chômage. Les banques ont également contribué à alimenter la croissance par leur politique commerciale offensive en baissant fortement leurs marges sur les crédits, pour gagner ou conserver des parts de marché. De ce fait, entre 1995 et 2001, la production de crédits immobiliers aux ménages a doublé, atteignant 65,5 M d’euros en 2001 avec une croissance annuelle moyenne de 12,4 % sur la période.
 
Les banques françaises ont profité, sur la période 1995-2001, d’un marché porteur à la fois en termes de volume de transactions et de prix. Cette situation s’est conjuguée à une forte baisse de la sinistralité du fait de l’amélioration de la situation des emprunteurs et d’un meilleur contrôle des risques.

La croissance a surtout profité aux grands réseaux généralistes. En effet, ces derniers :
• ont joué un rôle central dans le processus de concentration du secteur (rachats du groupe CIC, de Paribas avec son pôle UCB, du Crédit Foncier) ;
• ont pu exploiter leur base de clientèle ;
• se sont montrés agressifs sur les taux des crédits en recourant, pour compenser, à la vente croisée d’autres produits, parfois sur-margés ;
• ont profité de la densité de leur réseau d’agences qui demeure le lieu principal de conclusions des offres de prêts immobiliers et s’inscrit désormais dans une approche multicanaux ;
• ont bénéficié du fait que le coût du risque est tombé à un niveau extrêmement bas, ce qui a accrû leur compétitivité tarifaire ;
• ont tiré profit d’effets de seuil du fait des volumes générés car l’activité de back office (chaînes de prêts) est un métier de coûts fixes.

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