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Actualité du 23 Mars 2010

Le marché du crédit à la consommation


Le marché du crédit à la consommation en France s’est considérablement développé ces dernières années, progressant de près de 50 % entre 1995 et 2000. Cette croissance s’est appuyée sur une bonne conjoncture économique et sur une inflexion de la demande, moins réticente face au crédit (notamment revolving) et utilisant ce dernier pour financer les décalages de trésorerie et la consommation «  plaisir  » ou compulsive. Le contenu des offres a évolué pour satisfaire et favoriser ce type de comportements : les banques proposent aujourd’hui presque systématiquement un crédit permanent au sein des conventions de compte.

Attirées par l’attrait de ce marché (le ROE peut atteindre 30 %), les banques à réseau ont adopté une attitude offensive, relayée par le mouvement de fusions-acquisitions bancaires de la fin des années quatre-vingt dix, qui a fait émerger des acteurs majeurs : BNP Paribas (Cetelem-Cofica, Crédit Universel), le Crédit Agricole (Sofinco, Viaxel) ou le Crédit Mutuel-CIC. A la faveur de ces rapprochements, le Crédit Agricole est devenu un challenger crédible de BNP Paribas.

Toutefois, l’intensité concurrentielle s’est accrue en France, en particulier sur le crédit automobile, segment sur lequel les captives de constructeurs ont repris en main leur réseau de concessionnaires pour faire face aux offensives des banques sur les taux. Le nombre important d’acteurs en présence, le tassement de la croissance et la hausse tendancielle du risque vont peser fortement sur les marges et imposer une recomposition du marché. Dans ces conditions, l’internationalisation apparaît comme une alternative mais elle est problématique pour certains acteurs, faute d’adossement à un partenaire stratégique.

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